房地產投資風險

零元房地產投資之風險分享

 

身懷幾份成功的房地產投資經驗,同時在心靈教育領域協助學員購置住宅的我們,今日就來討論「零元買房」議題。

對於一般大眾而言,買房通常需要支付頭期款,這是普遍認知。然而,近年來出現許多零元買房的課程廣告,引人矚目。這究竟是否合法?有無風險呢?

房貸與信貸資格

確實,在台灣,購房通常需先支付2到3成的頭期款,其餘部分則可透過銀行貸款解決。但在頭期款不足的情況下,有些人會透過個人親友借錢或申請銀行的「個人信用貸款」產品來彌補不足。銀行根據個人信用記錄評估貸款申請,而房貸和信貸之間的資訊不會互相影響。藉由適時的申請和選擇不同銀行,成功獲得貸款並避免超貸的風險是可行的。因此,同時使用個人信貸和房貸並不違法,但是需要注意風險。

首先,申請信用貸款時,仍需注意一些細節。房屋貸款受政府管制,特定區域購房需符合一定條件,但對於首次購房者及非特定區域購房者則較無限制。房貸一般貸款金額為房價的70%至85%,貸款期限則為20年或更長。而信用貸款則要求有固定收入且年齡介於20歲至65歲之間。個別銀行有所差異,但需在此範圍內。若收入不穩定或以現金為主,申請信用貸款可能較不適合。然而,部分銀行會依據財務記錄評估收入狀況,因此我一直建議學員伙伴及一些青年學子,平時建立良好的財務記錄,養成定期定額把錢存到存薄有良好存款的習慣。而銀行通常需審核六個月以上的記錄,以評估收入情況。若能提供更長及穩定的財務記錄,審核通過的機會將更高。此外,建議儘量避免信用卡逾期或呆帳,以維護良好的信用紀錄。我曾經在國外工作時只忘了繳一筆一千多元的信用卡,差點聯徵記錄被扣分。

若要同時申請信貸和房貸,需抓住適時的時間差。同一家銀行不可能同時核准這兩種貸款,因此需分別向兩家不同的銀行申請,且不能讓它們知道彼此申請了其他貸款。零元買房雖然法律上不違規,但卻處於灰色地帶,冒著巨大的經濟風險。切記,不要誤以為此舉對所有人都沒有後果,後果可能非常嚴重。

房屋貸款一般需經過三週的審批時間,而信用貸款則需不到兩週。因此,需清楚了解房貸和信貸的撥款時間,以將信貸資金用於支付房貸的頭期款。在購屋過程中,你需要在簽約、蓋章及繳稅時支付部分頭期款。例如,若頭期款為房價的20%,房貸佔80%,則在可能的時間點支付15%,並在交屋時支付餘下的20%。建議尋求經常往來的銀行辦理房貸,因為該銀行對你有一定認識,審核通過的機會較高。前面所述的每月定期存款或薪轉帳都有助於此。

風險何在?

若未抓住時間差,被銀行發現同時申請房貸和信貸,可能導致雙重貸款無法審核通過。此時,你可能已與仲介或代銷公司簽約購房,卻無法支付頭期款和獲得房貸。這將讓你陷入困境,需要支付屋主或仲介的違約金,可能相當於房價的15%。想像一下,若房子價值一千萬,你又無法獲得信貸,那你該去哪裡籌措150萬元呢?一些人可能會試著向親友借錢,或甚至尋求地下錢莊的高利貸,但這是極度危險的選擇,可能會陷入無法償還的惡性循環。這類事件時常在新聞中見諸報端,甚至導致一些人走上絕望的道路,造成自殺或投入詐騙行業等社會事件。

正確心態

我一直相信一個理念:擁有無貪的心境,自然會得到自己應有的福報。我們不應逾越自己的能力範圍,以輕鬆自在的心態生活。

同時,我深信那些在心靈教育領域學習並投資自我內在的學員夥伴,一定能實現自己的外在房地產夢想。但在追逐夢想的過程中,踏實穩健是不可或缺的。

因此,我強烈建議大家在購房時謹慎行事,不要因為貪圖便宜而盲目冒險進行零元買房。儘管同時申請個人信用貸款和房屋貸款在法律上並不違法,但風險實在太高,可能會讓自己陷入嚴重的經濟困境中。

如果您計畫購房,請提前規劃財務,確保有足夠的頭期款和符合信貸資格,同時選擇適合的房屋貸款方案。

為了降低風險,提醒您在頭期款不足的情況下,不要忽視尋求專業理財建議和心靈教育導師的幫助。理財專家可以協助您了解自身財務狀況,合理規劃購房計畫,避免陷入不必要的經濟風險。而心靈導師則能幫助您保持冷靜和平衡的心態,面對生活中的壓力和挑戰,並找到解決問題的方法。

貴人在旁引導正向

無論面臨什麼困難,請不要輕易放棄,也不要輕信那些聲稱能讓自己零元買房的誘惑。要相信自己的努力和智慧,腳踏實地追逐夢想,並時刻保持冷靜、理性地思考。當面臨重要的人生決策時,有福報,身旁有貴人智慧幫助是明智之舉。祝願我親愛的學員伙伴及看見這篇文章的您在未來的購房之路上順利成功!

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